刷臉支付在2019年成為支付產(chǎn)業(yè)關注的焦點，不論是監(jiān)管層、三大巨頭，還是銀行、支付機構以及收單外包機構，都在持續(xù)關注新興技術帶來的市場機遇。
刷臉支付的產(chǎn)業(yè)發(fā)展契機
刷臉支付的興起，存在著諸多必然和偶然因素。
首先是二維碼支付市場趨于穩(wěn)定。根據(jù)權威機構公布的數(shù)據(jù)計算，2018年基于微信支付、支付寶的成年人人均每日交易筆數(shù)約為2.2筆/天，這表明普通消費者已經(jīng)習慣使用二維碼支付。
此外，2018年末，微信支付對外公布數(shù)據(jù)，其綁卡用戶數(shù)量已經(jīng)突破8億。2019年9月，支付寶則宣布其全球用戶數(shù)已經(jīng)突破12億。作為后來者的云閃付App，也在2019年9月5日宣布其用戶量突破2億。這為人臉支付產(chǎn)業(yè)的發(fā)展提供了較為堅實的賬戶基礎。
其二、人臉識別技術不斷成熟，消費者認知提升。美國國家標準與技術研究院（NIST）2018年發(fā)布的成績，全球最好的人臉識別技術水平為千萬分之一誤報下的識別準確率接近99％。而支付寶在發(fā)布“蜻蜓”時也表明，其人臉識別99.99%金融級安全識別度。人臉識別技術已經(jīng)具備在支付領域的商用能力。
在消費者認知方面，2017年9月，蘋果發(fā)布Face ID，此后安卓陣營跟進。手機上的人臉識別應用，提升了人們對該技術的認知。此外，中國支付清算協(xié)會在2016-2018年期間進行的移動支付用戶調(diào)研報告顯示，用戶對包括人臉識別在內(nèi)的生物識別技術認知，從2016年的70.6%提升到2018年的85%。
其三、政府鼓勵，相關監(jiān)管跟進。截至2018年年底全國已有超170個城市的政務服務支持“人臉辦事”，在政務方面，政府鼓勵應用人臉識別技術。此外，諸多政務類App也在積極應用人臉識別技術，以完成實名認證。
在金融領域，2018年年初，央行發(fā)布的《中國人民銀行關于優(yōu)化企業(yè)開戶服務的指導意見》(銀發(fā)〔2017〕288號)，鼓勵銀行積極運用技術手段提升賬戶審核水平，其中包括人臉識別。
央行也正在積極制定人臉支付標準，2019年5月23日，全國首筆基于央行支付標準的線下人臉支付交易在寧波完成。到10月20日，銀聯(lián)基于金融安全標準的“刷臉付”正式發(fā)布。。
央行也看好刷臉支付的發(fā)展，9月6日央行印發(fā)的《金融科技（FinTech)發(fā)展規(guī)劃（2019-2021年）》中，就要求探索人臉識別線下支付安全應用，并予以規(guī)范。
其四、“碼聯(lián)”即將到來，巨頭場景壁壘將消除。據(jù)《金融科技（FinTech）發(fā)展規(guī)劃（2019-2021年）》（銀發(fā)〔2019〕209號）的要求，“推動條碼支付互聯(lián)互通，研究制定條碼支付互聯(lián)互通技術標準，統(tǒng)一條碼支付編碼規(guī)則、構建條碼支付互聯(lián)互通技術體系，打通條碼支付服務壁壘，實現(xiàn)不同App和商戶條碼標識互認互掃。”
此外，央行副行長范一飛在第六屆世界互聯(lián)網(wǎng)大會金融科技分論壇上表示，將進一步加快制定條碼支付互聯(lián)互通標準，統(tǒng)一監(jiān)管規(guī)則，推動實現(xiàn)不同App和條碼的互認互掃。
在“碼聯(lián)”即將到來之際，巨頭的二維碼支付場景壁壘將消除，這使得巨頭有一定理由將目光轉(zhuǎn)向人臉支付。
刷臉支付仍然處于發(fā)展初期
刷臉支付模式較重，涉及產(chǎn)業(yè)角色多，除了監(jiān)管和支付賬戶提供者，大致上可以分為終端側(cè)和收單側(cè)，終端側(cè)包括攝像頭提供商、算法機構、TEE廠商、終端廠商、檢測機構，此外還包括各類方案提供者，例如整機方案商、芯片提供者、模塊提供者以及安全廠商。
在收單側(cè)，包括收銀系統(tǒng)提供者，支付機構/銀行，以及沒有支付牌照的聚合支付商和代理商。其中銀行的角色較為特殊，既可以作為收單服務者，也可以是賬戶提供者。
整個刷臉支付產(chǎn)業(yè)較為復雜，參與者眾多，即使是支付巨頭，也需要一定的時間來協(xié)調(diào)上下游產(chǎn)業(yè)鏈。
目前，支付寶、微信支付、銀聯(lián)都已經(jīng)正式入局刷臉支付市場，從市場的落地問題上，兩大互聯(lián)網(wǎng)巨頭是刷臉支付的主力，雙方的政策同樣是犬牙交錯，從補貼上來看，支付寶會略高于微信支付。此外，支付寶在攝像頭、人臉算法、終端等產(chǎn)業(yè)鏈重要角色，都投以重金，通過入股、收購、成立新公司等方式，加強自身市場矩陣。
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